Μια ζημιά λίγο πριν από τη σεζόν μπορεί να κοστίσει σε ένα ξενοδοχείο περισσότερο σε χαμένες κρατήσεις παρά σε επισκευές

Η σωστή ασφάλιση καλύπτει και τα δύο. Παρακάτω εξηγούμε τα τρία μέρη που πρέπει να έχει κάθε ασφάλιση ξενοδοχείου.

Όπως όλοι γνωρίζουμε η βαριά βιομηχανία της χώρας μας είναι ο τουριστικός κλάδος. Σύμφωνα με τη μελέτη του ΙΝΣΕΤΕ για το 2025, η άμεση συμβολή του τουρισμού έφτασε τα 32,4 δισ. ευρώ, δηλαδή το 13% του ΑΕΠ. Αν υπολογιστεί και η έμμεση συμβολή, ο τουρισμός αγγίζει περίπου το 30% του ΑΕΠ της χώρας.

Η Ασφάλιση των τουριστικών καταλυμάτων είναι ιδιαίτερα δύσκολη και απαιτητική, για αυτό χρειάζεται να γίνει από τον κατάλληλο Ασφαλιστικό Πράκτορα, που θα έχει βαθιά γνώση των κινδύνων ενός τουριστικού καταλύματος αλλά και τις ιδιαιτερότητες του. Αναμφίβολα είναι πολύ σημαντικό, σε συνεργασία με τον Ασφαλιστικό Πράκτορα, να επιλεγεί μια Ασφαλιστική Εταιρία φερέγγυα που να μπορεί εύκολα να σηκώσει το βάρος μιας μεγάλης αποζημίωσης.

Η αναλυτική περιγραφή της επιχείρησης πριν την έναρξη της Ασφάλισης, εξασφαλίζει τη σωστή και δίκαιη αποζημίωση

Είναι σημαντικό να υπάρχει κατάλληλη καθοδήγηση από τον Ασφαλιστικό Πράκτορα για τα βήματα που πρέπει να ακολουθηθούν.

Οι παράγοντες που κάνουν ιδιαίτερες τις Ασφαλίσεις ξενοδοχείων είναι πολλοί. Για να γίνει σωστή ανάλυση των αναγκών ενός ξενοδοχείου θα ήταν φρόνιμο να χωρίσουμε την Ασφάλιση σε τρία μέρη.

Κάλυψη Κτηρίου και Εξοπλισμού

Το πρώτο μέρος αφορά το κόστος αποκατάστασης των ζημιών που έχουν προκληθεί στο Ξενοδοχείο. Οι συνήθεις καλύψεις ενός Συμβολαίου είναι η Φωτιά, ο Σεισμός, Φυσικά Φαινόμενα, Θραύση Σωληνώσεων, Βραχυκύκλωμα, Κρύσταλλα, Μηχανικές Βλάβες κ.α. Ας δούμε όμως τις ιδιαιτερότητες των Ξενοδοχείων σε κάποιες από αυτές.
 
Αρχικά οι υδραυλικές και οι ηλεκτρικές εγκαταστάσεις είναι περισσότερες από άλλες επιχειρήσεις καθώς συνήθως το κάθε δωμάτιο έχει δικές του ξεχωριστά. Εύλογα οσο περισσότερες εγκαταστάσεις υπάρχουν τόσο συχνότερα προκαλείται μια ζημιά. Σε αυτό το σημείο να λάβουμε υπ όψιν μας ότι προς όφελος του design πολλές από αυτές τις εγκαταστάσεις είναι «κρυφές», με αποτέλεσμα μια ζημιά στα υδραυλικά να αργεί να εμφανιστεί και το κόστος επισκευής της να είναι μεγαλύτερο από συνήθως.
 
Επιπρόσθετα παίζει ρόλο το πλήθος των διαφορετικών ατόμων που χρησιμοποιούν τις εγκαταστάσεις και οι συμπεριφορές που έχουν, με αποτέλεσμα μια θραύση σωληνώσεων να συμβαίνει συχνότερα σε ένα ξενοδοχείο παρα σε μια άλλη επιχείρηση ή σε μια κατοικία. Το ίδιο συμβαίνει με τα Βραχυκυκλώματα λόγω των πολλών ηλεκτρολογικών εγκαταστάσεων ή με τις Θραύσεις Κρυστάλλων.
 
Καθώς τέτοιες ζημιές είναι συχνό φαινόμενο πρέπει ο Ασφαλιστικός Πράκτορας να έχει προνοήσει ώστε να καλύπτονται από το Ασφαλιστήριο Συμβόλαιο με τους καλύτερους δυνατούς όρους.
 
Επίσης εξωγενείς παράγοντες όπως οι ζημιές από Φυσικά Φαινόμενα γίνονται πλέον ορατές στην Ελλάδα όλο και συχνότερα λόγω της κλιματικής αλλαγής. Σύμφωνα με την πιο πρόσφατη έρευνα της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (pdf – σελίδες 22-23), τα καιρικά φαινόμενα ήταν το 2024 η πιο συχνή αιτία ζημιάς στα Ξενοδοχεία: 161 από τις 411 ζημιές και περίπου 5 από τα 6 εκατ. ευρώ των αποζημιώσεων. Ακολουθούν τα Βραχυκυκλώματα, η Θραύση Σωληνώσεων και η Θραύση Κρυστάλλων. Τα ξενοδοχεία επειδή σε πολλές περιπτώσεις είναι εκτός αστικής περιοχής είναι οι επιχειρήσεις που πλήττονται περισσότερο από Πλημμύρες, Θύελλες, Καταιγίδες, Παγετούς, Χαλάζι.
 
Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται και ο Σεισμός. Στις στατιστικές είναι από τις πιο σπάνιες αιτίες ζημιάς, όμως όταν συμβεί μπορεί να κλείσει ένα ξενοδοχείο για ολόκληρη τη σεζόν. Η σεισμική δραστηριότητα στη Σαντορίνη τον Φεβρουάριο του 2025 έδειξε πόσο γρήγορα επηρεάζονται οι κρατήσεις μιας ολόκληρης περιοχής. Επιπλέον, από την 1η Ιουνίου 2025 οι επιχειρήσεις με ετήσιο κύκλο εργασιών άνω των 500.000 ευρώ είναι υποχρεωμένες να ασφαλίζονται για σεισμό, πλημμύρα και δασική πυρκαγιά, για τουλάχιστον το 70% της αξίας της περιουσίας τους (ν. 5116/2024).
 
Τέλος ο πιο καταστροφικός κίνδυνος που υπάρχει, ως προς την έκταση του, είναι η Φωτιά. Στην ίδια έρευνα της Ένωσης, τα συμβόλαια ξενοδοχείων του 2023 είχαν 66 ζημιές από φωτιά, που όμως αντιστοιχούσαν στο 45% των αποζημιώσεων. Η ζημιά απο Φωτιά έχει την ιδιότητα να προκαλεί τεράστιες ζημιές όταν εκδηλώνεται σε οποιαδήποτε επιχείρηση πόσο μάλλον στα ξενοδοχεία που είναι κατασκευασμένα με κάθε οπτική λεπτομέρεια.
 
Συχνή αιτία Φωτιάς στα ξενοδοχεία είναι η κουζίνα του εστιατορίου που λειτουργεί συνεχόμενα ή ακόμα και οι ηλεκτρολογικές εγκαταστάσεις που υπάρχουν στα δωμάτια, όπως οι πολλές πρίζες. Η ιδιαιτερότητα των ξενοδοχείων όμως είναι ότι ακόμα και μία μικρής έκτασης Φωτιά, προκαλεί τεράστιες ζημιές. Η ζημιά δεν προκαλείται μόνο από τη φλόγα ή τη θερμότητα. Η μεγάλη ζημιά προκαλείται εξαιτίας του καπνού που διοχετεύεται στο υπόλοιπο τμήμα του ξενοδοχείου.
 
Εκτός από την αποκατάσταση των ζημιών που προκάλεσε η φωτιά στις εγκαταστάσεις του Ξενοδοχείου, χρειάζονται ειδικά συνεργεία καθαρισμού για το υπόλοιπο περιεχόμενο που αρχικά δεν φαινόταν να έχει ζημιωθεί. Όλα τα παραπάνω ανεβάζουν το κόστος αποκατάστασης της ζημιάς σε μεγαλύτερα ποσά απο το αρχικά αναμενόμενο.
 
Ταυτόχρονα κατά την αποκατάσταση των ζημιών η επιχείρηση αδυνατεί να λειτουργήσει, επειδή είναι δύσκολο, αν όχι αδύνατον, να γίνονται εργασίες αποκατάστασης ενώ ταυτόχρονα τουρίστες να διαμένουν στο Ξενοδοχείο. Αυτό μας φέρνει στο δεύτερο μέρος της Ασφάλισης.

Κάλυψη Κερδών και Πάγιων Εξόδων

Το δεύτερο μέρος είναι τα οικονομικά βάρη και υποχρεώσεις του Ξενοδοχείου που συνεχίζουν μετά την επέλευση μιας ζημιάς από τις καλύψεις του Ασφαλιστηρίου Συμβολαίου. Είναι η λεγόμενη «Απώλεια Κερδών & Διακοπή Εργασιών» και στο εξωτερικό χρησιμοποιείται ευρέως με τον όρο “Business Interruption”. Δυστυχώς στην Ελλάδα δεν είναι αρκετά διαδεδομένη αυτή η κάλυψη, καθώς λίγοι Ασφαλιστικοί Πράκτορες έχουν την αντίστοιχη εμπειρία, με αποτέλεσμα επιχειρήσεις που έχουν αποζημιωθεί από το πρώτο μέρος να μην καταφέρνουν να επανέλθουν στους φυσιολογικούς ρυθμούς που είχαν πριν την ζημιά.
 
Η συγκεκριμένη κάλυψη αποζημιώνει την Επιχείρηση για την απώλεια των κερδών της αλλά και για την κάλυψη των πάγιων αναγκών της, για όσο χρονικό διάστημα χρειαστεί, έτσι ώστε να επανέλθει η Επιχείρηση στην οικονομική κατάσταση που θα βρισκόταν αν δεν είχε συμβεί η ζημιά. Η Απώλεια Κερδών & Διακοπή Εργασιών ενεργοποιείται ως επέκταση των κινδύνων που έχουμε επιλέξει στο πρώτο μέρος.
 
Η Διακοπή Εργασιών είναι εξίσου σημαντική, αν όχι και περισσότερο, με τις παραπάνω καλύψεις του Συμβολαίου. Φανταστείτε να γίνει μια ζημιά, από οποιαδήποτε αιτία, λίγο πριν το peak της σεζόν. Οι απώλειες των εσόδων θα είναι τεράστιες καθώς θα ακυρωθούν όλες οι κρατήσεις, ενώ θα συνεχίσουν να τρέχουν όλα τα έξοδα που έχει η επιχείρηση, όπως αυτά των μισθών προσωπικού, των ενοικίων, οι τόκοι δανείων, τα πάγια των λογαριασμών ρεύματος, νερού και τηλεφώνου κτλ.
 
Όλα τα σταθερά έξοδα που υπάρχουν, μαζί με το κέρδος της επιχείρησης, καλύπτονται συνήθως για 12 μήνες ή και περισσότερο, έτσι ώστε να συνεχίσει η λειτουργία του Ξενοδοχείου από εκεί που σταμάτησε. Επίσης μπορούν να αποζημιωθούν έξοδα διαφημιστικής προβολής του Ξενοδοχείου με σκοπό να επανέλθουν οι κρατήσεις γρηγορότερα στα φυσιολογικά επίπεδα.
 
Είναι συχνό φαινόμενο η αποζημίωση για τη Διακοπή Εργασιών να είναι μεγαλύτερη ακόμα και από την αποζημίωση για το κτήριο και το περιεχόμενο του Ξενοδοχείου. Τα δύο πρώτα μέρη αλληλοσυμπληρώνονται, ώστε να υπάρχει πραγματική εξασφάλιση της επιχείρησης.

Ζητήστε προσφορά για το ξενοδοχείο σας

Κάλυψη Αστικής και Εργοδοτικής Ευθύνης

Το τρίτο και τελευταίο μέρος της Ασφάλισης είναι το κομμάτι της Αστικής Ευθύνης του Ξενοδοχείου και της Αστικής Εργοδοτικής Ευθύνης. Όπως σε όλες τις επιχειρήσεις, ατυχήματα γίνονταν, γίνονται αλλά και θα συνεχίσουν να γίνονται.
 
Η ιδιαιτερότητα των Ξενοδοχείων είναι ότι οι πελάτες από το εξωτερικό έχουν ανεπτυγμένη την έννοια της αποζημίωσης Αστικής Ευθύνης, με αποτέλεσμα συχνότερα claims και συχνότερες αποζημιώσεις. Ένα μικρό ή μεγαλύτερο ατύχημα, μπορεί να δημιουργήσει έξοδα που δεν υπάρχει η δυνατότητα να καλυφθούν από την επιχείρηση. Ούτε θέλει κανείς επιχειρηματίας να τρέχει για χρόνια στα δικαστήρια για τις αποζημιώσεις που καλείται να καταβάλει η επιχείρηση του.
 
Σε ένα Ξενοδοχείο με πολλούς τουρίστες να διανυκτερεύουν λίγες μέρες, είναι εύκολο να συμβεί ένα ατύχημα όσο και να προσέχει μια επιχείρηση με το προσωπικό της. Ειδικότερα οι Πισίνες και τα Spa έχουν αυξημένο κίνδυνο ατυχήματος λόγω της ολισθηρότητας του πατώματος και του αισθήματος χαλάρωσης που προσφέρουν. Στις πισίνες ο βασικότερος κίνδυνος είναι ο πνιγμός.
 
Άλλες περιπτώσεις αποζημίωσης Αστικής Ευθύνης που συχνά συναντάμε είναι από την εστίαση μέσα στο ξενοδοχείο, καθώς έχει αυξημένο κίνδυνο λόγω των διαφορετικών τροφικών συνηθειών, μιας πιθανής γαστρεντερίτιδας ή ακόμα και μίας δηλητηρίασης. Επίσης αν αναλογιστούμε τι θα γίνει στο χειρότερο σενάριο, σε μια περίπτωση Φωτιάς ή καπνών, θα αντιληφθούμε ότι οι αγωγές και οι αποζημιώσεις Αστικής Ευθύνης που θα ακολουθήσουν, θα είναι δυσβάστακτες για οποιαδήποτε ξενοδοχειακή επιχείρηση όσο μεγάλη και αν είναι.
 
Τέλος όσον αφορά το προσωπικό του Ξενοδοχείου, επειδή πολλές φορές είναι εποχιακό, δεν υπάρχει η αίσθηση της μονιμότητας και αυτό δημιουργεί πιο έντονα την ανάγκη του εργαζόμενου, εφόσον υπάρξει ένα εργατικό ατύχημα, να ζητήσει αποζημίωση από τον εργοδότη του. Για τους παραπάνω λόγους στην Ασφάλιση της Αστικής και Εργοδοτικής Ευθύνης πρέπει να δοθεί μεγάλη προσοχή από τον Ασφαλιστικό Πράκτορα ώστε να σας κατευθύνει στα σωστά και επαρκή Όρια Κάλυψης. Παρατηρείται συχνά ότι ενώ υπάρχουν συμβόλαια Αστικής Ευθύνης, τα Όρια Κάλυψης είναι πολύ μικρά, με αποτέλεσμα να μην υπάρχει η κατάλληλη και επαρκής κάλυψη όταν χρειαστεί.
 
Ευθύνη για τα δεδομένα των πελατών (Cyber)

Ένα σύγχρονο ξενοδοχείο κρατά ηλεκτρονικά τις κρατήσεις, τα στοιχεία των καρτών και των διαβατηρίων των πελατών του. Μια επίθεση ransomware στο σύστημα κρατήσεων στη μέση της σεζόν μπορεί να σταματήσει τα check-in, τις πληρωμές και την επικοινωνία με τα πρακτορεία. Αν διαρρεύσουν προσωπικά δεδομένα, ο Γενικός Κανονισμός Προστασίας Δεδομένων (GDPR) υποχρεώνει το ξενοδοχείο να ενημερώσει την Αρχή μέσα σε 72 ώρες, ενώ τα πρόστιμα μπορούν να φτάσουν τα 20 εκατ. ευρώ ή το 4% του ετήσιου κύκλου εργασιών.

Η ασφάλιση κυβερνοεπιθέσεων (Cyber Insurance) καλύπτει:

• την Αστική Ευθύνη απέναντι στους πελάτες των οποίων τα στοιχεία διέρρευσαν
• τα έξοδα αντιμετώπισης του περιστατικού, με πρόσβαση σε ομάδα ειδικών που αναλαμβάνει αμέσως
• τα διοικητικά πρόστιμα, όπου ο νόμος επιτρέπει την ασφάλισή τους
• την απώλεια εσόδων όσο τα συστήματα είναι εκτός λειτουργίας
• τον κυβερνοεκβιασμό (ransomware)
• τη δόλια εντολή μεταφοράς χρημάτων, π.χ. πληρωμή σε ψεύτικο τιμολόγιο «προμηθευτή» που ήρθε με email
• την τηλεπικοινωνιακή απάτη από παράνομη χρήση του τηλεφωνικού κέντρου

Παρέχουμε εξειδικευμένα προγράμματα Cyber της αγοράς των Lloyd’s και μεγάλων διεθνών ασφαλιστικών εταιριών, ώστε να έχετε άμεση βοήθεια 24/7 από ειδικούς για την αντιμετώπιση του περιστατικού, καθώς όσο πιο γρήγορα αντιμετωπιστεί το περιστατικό τόσο μικρότερη η ζημιά που θα δημιουργηθεί. Δείτε αναλυτικά την ασφάλιση Cyber για επιχειρήσεις.

Όλα τα παραπάνω αποτυπώνονται συνοπτικά από την εμπειρία που έχουμε αποκομίσει στις Ασφαλίσεις Ξενοδοχείων και Ενοικιαζόμενων Δωματίων. Για περισσότερες πληροφορίες μπορείτε να συμπληρώσετε την κατάλληλη φόρμα μας ώστε να επικοινωνήσουμε μαζί σας σχετικά με την Ασφάλιση του Τουριστικού σας Καταλύματος.

Συχνές ερωτήσεις